TU SEGURO

El sistema de pensiones o cuentas individuales de ahorro para el retiro bajo el cual se rige la población mexicana es actualmente insuficiente para que las personas cuenten con un patrimonio estable al momento de retirarse. Esto obedece básicamente a dos causas: la aportación obligatoria que hacen tanto el gobierno como las propias empresas es escasa, pues únicamente llega a 6.5 por ciento sobre el salario de cotización de los trabajadores; y no existe aportación voluntaria individual o es muy pequeña.

Así lo explicó Óscar Franco, presidente ejecutivo de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), quien señaló en entrevista para EL ASEGURADOR que uno de los desafíos más áridos es lograr que los trabajadores participen con ahorro voluntario en sus cuentas individuales aportando entre 5 y 10 por ciento de su salario para que al retirarse puedan continuar financiando su nivel de vida. A esto se enfrenta el sistema, pues dicha concientización, aunque debe ser gradual, no es parte hoy en día de la cultura de los mexicanos.

“Esta opinión sobre la urgencia de que las personas incluyan el ahorro voluntario entre sus gastos cotidianos no es sólo de Amafore, sino que se comparte con otras instituciones y autoridades, por lo que se han instrumentado campañas de cultura financiera y de ahorro para el retiro a través de mensajes sencillos, claros y accesibles en diferentes medios de comunicación para que toda la población pueda entenderlos, familiarizarse con ellos e implementarlos en su vida diaria; sin embargo, no es tarea fácil, pues no son hábitos que se puedan fomentar de un día para otro.

Entre la población económicamente activa, los individuos que tienen entre 20 y 30 años son los más difíciles de convencer de que ahorren para su retiro, pues en su mentalidad tienen claro que ése es dinero del que no van a disponer hasta dentro de mínimo 30 años, y ahí es cuando comienzan a perder el interés. Lo importante ahora es que, aun sabiendo que lograr esta conciencia es un gran reto, autoridades, organizaciones, medios de comunicación, prestadores de servicios, etcétera debemos trabajar en conjunto para poder llegar a crearla”, afirmó el entrevistado.

1.-¿El ahorro en afore, cuando se deduce de impuestos se “capitaliza” en la devolución anual de impuestos o mes con mes en el descuento que hace el patrón para mis impuestos? Es decir, ¿si empiezo a ahorrar en la afore inmediatamente al mes siguiente se ve la reducción de impuestos? ¿o es al final de año fiscal cuando devuelven impuestos que se ve este beneficio?

La deducción es hasta tu declaración anual. Osea tú haces ahorro para el retiro deducible de impuestos durante 2011 y en mayo de 2012 si te sale saldo a favor te regresan dinero. Si eres asalariado es casi seguro que te devuelvan porque ya te retuvieron un buen de impuestos en el año y lo que hace el ahorro para el retiro es que reduce la base gravable, es decir, si ganas 100 pesos y ahorras 10 para el retiro y tu tasa de impuestos fuera 20% en lugar de que el 20% te lo calculen sobre 100 (y que pagues 20 pesos de impuestos) te lo calculan sobre 90 (entonces pagarías 18 pesos de impuestos) y como te retuvieron 20 pues te regresan 2 pesos… es un ejemplo, pero así funciona.

Si trabajas por honorarios dependerá de cómo te fue con el IETU porque desgraciadamente el ahorro voluntario no se puede acreditar contra IETU porque no es un gasto que hayas hecho efectivamente (no es un coche o un terreno que pagaste) entonces sí es deducible del ISR pero no de IETU e igual en la declaración de impuestos sales tablas o igual que si no hubieras hecho ahorro para el retiro, pero con la ventaja de que ya tienes tu cochinito para el retiro.

Depende de tu trabajo y régimen de impuestos, pues y es recomendable hacer alguna simulación con un contador para ver bien cuál sería el beneficio en tu caso.

2. ¿Cuál crees que sea el procedimiento para hacer este trámite (ahorrar para el retiro y deducirlo de impuestos), pues yo no hago las declaraciones sino mi patrón?

Tienes que presentar declaración anual voluntaria, llama al SAT para preguntar qué requisitos tienes pero lo que sí necesitas  es avisarle a tu patrón con una carta de que vas a necesitar tu constancia de RETENCIONES porque quieres presentar declaración de impuestos aquí está el link de orientación en línea: 

2. ¿Puedo deducir el iva si junto los tickets o notas de mis gastos cuando pago iva? 

y también puedes deducir los gastos que estén directamente relacionados con tu trabajo (uniformes, papelería…, videos educativos -quién pregunta era maestro- ) pero eso chécalo con un contador, en este foro puedes hacer consultas

  Como anécdota personal, mi ahorro para el retiro permitió que el año antepasado no tuviera que pagar impuestos (cuando casi no tenía deducciones personales) y que este año me computara para una devolución de ISR de 18,000 pesos, que pensando en que de IETU me salió 16,000 a pagar, sí ayudó mucho. 

La deducción del ahorro para el retiro tiene un beneficio futuro -que no seamos unos viejitos en la quiebra – pero también en el presente nos ahorra una buena lana. Además, quienes ganan por honorarios deben de recordar que una de las grandes desventajas de este esquema es que justo si quieren prestaciones hay que hacérlas uno mismo: no hay afore, pero el ahorro para el retiro es deducible, no hay gastos médicos pagados por la empresa pero también pueden deducir las primas de sus seguros de gastos médicos en su declaración y no hay Infonavit, pero sí pueden deducir los intereses reales (por encima de la inflación) de su crédito hipotecario. Estas tres deducciones son para quienes quiera tomarlas, pero los que ganamos por honorarios deberíamos ser los más interesados en aprovecharlas.  

Los fondos de pensiones administrados por las AFORE a través de sus SIEFORE alcanzaron este mes la cifra de dos billones de pesos, en números redondos (2,000,000,000,000).

El crecimiento del ahorro para el retiro marca un ritmo acelerado y sostenido que podría tener su origen en dos decisiones de política pública, una relativa a las reglas de operación del Sistema Mexicano de Pensiones, y otra que permitió capitalizar los altos rendimientos del 2012, a pesar de los vaivenes de la economía mundial, que pone de manifiesto la fortaleza del diseño del Sistema, base estructural de la política pública de pensiones.

Empecemos por la primera decisión, se trata del cambio en el esquema de comisiones que cobran las AFORE, en donde se eliminaron las comisiones por flujo, quedando sólo las de saldo, es decir, en lugar de que el cobro se haga al momento de ingresar la aportación al fondo de pensiones, las comisiones se van cobrando paulatinamente en función del saldo. Esta regla de operación alinea incentivos, pues las AFORE ganarán más en la medida que el saldo de la cuenta individual del trabajador crezca; adicionalmente, con este esquema las nuevas aportaciones entran intactas, en promedio alrededor del 20% más que si se aplicara la extinta comisión por flujo.

La otra decisión es más sofisticada, tiene que ver con la ampliación de los techos de inversión para la composición de las carteras de inversión de las SIEFORE, así como la propia diversificación de la SIEFORE básica, lo que ha flexibilizado los portafolios de inversión, generando carteras más agresivas y por tanto más rentables para trabajadores jóvenes (menores de 36 años) y más estables y conservadoras conforme se aproximan a la edad del retiro. En adición, la industria de AFORE ha generado una comunidad de aprendizaje, con lo que la mayoría presentan un comportamiento similar en las tendencias de sus fondos de inversión, históricamente a la alza en términos reales; todo esto producto de un adecuado diseño del sistema de pensiones en donde se han alineado incentivos para poner a expertos financieros a maximizar rendimientos en beneficio de las cuentas individuales de los trabajadores.

No obstante el crecimiento de los fondos y las virtudes del diseño del sistema mexicano de pensiones, parecen insuficientes, ante las demandas futuras de los trabajadores a pensionarse, pero los desafíos están en el monto de las contribuciones a la seguridad social, en donde México es el país que menos contribuye en proporción al salario de sistemas similares en el mundo, así como de la alta rotación entre el mercado laboral formal e informal; sin duda que hacia allá los reflectores, sea vía una reforma que incorpore fórmulas novedosas como el Ahorro Solidario, o la integración de un sistema universal de pensiones.