TU SEGURO

El seguro dotal es un producto financiero que además de darte una protección puede ser utilizado como un instrumento de ahorro a largo plazo, de acuerdo con especialistas.
Este instrumento, que forma parte de los seguros de vida, es un plan en el que se contrata una suma asegurada por un plazo determinado; en caso de muerte el dinero se entrega a los beneficiarios, pero si el contratante sobrevive al periodo establecido en el contrato, será él quien goce de este beneficio.

Y aunque éste es el más caro de los planes básicos, su mayor ventaja es que satisface necesidades temporales y permanentes y puede contratarse en una moneda diferente al peso, ya sea en caso de fallecimiento o retiro por vejez del asegurado.

Estos seguros pueden contratarse por la suma y el periodo que más convenga al interesado, pero en México los plazos que se ofrecen pueden ser de 10, 15, 20 o 25 años. Otra opción es fijar el periodo hasta que el asegurado cumpla los 65 años de edad, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

"Este instrumento ayuda a fomentar el ahorro para planes específicos en un periodo de tiempo determinado (...), los rendimientos son un poco menores que un fondo de inversión, pero se tiene una suma asegurada", dice el director del ramo de Vida de AXA Seguros, Ricardo Ruiz.

El costo varía según la institución con la que se contrate, la edad, actividad y la zona donde vivas, pero en general el momento recomendado para adquirirlo es en la edad productiva, o sea ente los 25 y 50 años de edad, asegura el especialista en Economía y Finanzas de la Universidad Panamericana (UP), Gerardo Aparicio

¿Cómo funciona?

El seguro dotal equivale a dar o recibir una "dote" al vencimiento de la póliza, esto independientemente del plazo que se elija.

"Si la persona muere en el transcurso de la póliza, se entrega de todas maneras la suma asegurada al beneficiario; si sobrevive disfrutará de ese ahorro en su vejez", señala Aparicio.

Si una persona adquiere un seguro de este tipo por un millón de pesos a 10 años, la suma que deberá pagar en ese periodo oscila en promedio entre los 900,000 pesos, y el resto provendrá de los rendimientos generados por la inversión de la aseguradora, según cálculos de los especialistas.

La suma es elevada, ya que debería pagar aproximadamente 7,500 pesos al mes, por lo que este tipo de instrumentos son recomendados a mayores plazos y para personas con ingresos superiores a los 35,000 pesos mensuales, de acuerdo con información de GNP.

Finalmente, es importante destacar que en caso de terminar el contrato antes de la fecha estipulada por situaciones ajenas a las cubiertas por la póliza (falta de capital), el asegurado obtendrá sólo el dinero que haya pagado hasta ese momento menos una penalización por rescisión anticipada que dependerá de cada institución.

Este seguro te conviene si:

Actualmente no tienes un plan de ahorro definido para cubrir necesidades financieras futuras, como tu retiro o la educación de tus hijos. Si tienes entre 25 y 50 años,  recuerda que entre más joven contrates la póliza, menor será el costo y más años tendrás para cubrir la suma asegurada. Tu situación económica actual te permite desembolsar cantidades fuertes cada mes, ya que aunque el plazo depende de ti, durante el tiempo establecido te comprometes a ahorrar para gozar después de esos beneficios.

El seguro dotal es un producto financiero que además de darte una protección puede ser utilizado como un instrumento de ahorro a largo plazo, de acuerdo con especialistas.
Este instrumento, que forma parte de los seguros de vida, es un plan en el que se contrata una suma asegurada por un plazo determinado; en caso de muerte el dinero se entrega a los beneficiarios, pero si el contratante sobrevive al periodo establecido en el contrato, será él quien goce de este beneficio.

Y aunque éste es el más caro de los planes básicos, su mayor ventaja es que satisface necesidades temporales y permanentes y puede contratarse en una moneda diferente al peso, ya sea en caso de fallecimiento o retiro por vejez del asegurado.

Estos seguros pueden contratarse por la suma y el periodo que más convenga al interesado, pero en México los plazos que se ofrecen pueden ser de 10, 15, 20 o 25 años. Otra opción es fijar el periodo hasta que el asegurado cumpla los 65 años de edad, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

"Este instrumento ayuda a fomentar el ahorro para planes específicos en un periodo de tiempo determinado (...), los rendimientos son un poco menores que un fondo de inversión, pero se tiene una suma asegurada", dice el director del ramo de Vida de AXA Seguros, Ricardo Ruiz.

El costo varía según la institución con la que se contrate, la edad, actividad y la zona donde vivas, pero en general el momento recomendado para adquirirlo es en la edad productiva, o sea ente los 25 y 50 años de edad, asegura el especialista en Economía y Finanzas de la Universidad Panamericana (UP), Gerardo Aparicio

¿Cómo funciona?

El seguro dotal equivale a dar o recibir una "dote" al vencimiento de la póliza, esto independientemente del plazo que se elija.

"Si la persona muere en el transcurso de la póliza, se entrega de todas maneras la suma asegurada al beneficiario; si sobrevive disfrutará de ese ahorro en su vejez", señala Aparicio.

Si una persona adquiere un seguro de este tipo por un millón de pesos a 10 años, la suma que deberá pagar en ese periodo oscila en promedio entre los 900,000 pesos, y el resto provendrá de los rendimientos generados por la inversión de la aseguradora, según cálculos de los especialistas.

La suma es elevada, ya que debería pagar aproximadamente 7,500 pesos al mes, por lo que este tipo de instrumentos son recomendados a mayores plazos y para personas con ingresos superiores a los 35,000 pesos mensuales, de acuerdo con información de GNP.

Finalmente, es importante destacar que en caso de terminar el contrato antes de la fecha estipulada por situaciones ajenas a las cubiertas por la póliza (falta de capital), el asegurado obtendrá sólo el dinero que haya pagado hasta ese momento menos una penalización por rescisión anticipada que dependerá de cada institución.

Este seguro te conviene si:

Actualmente no tienes un plan de ahorro definido para cubrir necesidades financieras futuras, como tu retiro o la educación de tus hijos. Si tienes entre 25 y 50 años,  recuerda que entre más joven contrates la póliza, menor será el costo y más años tendrás para cubrir la suma asegurada. Tu situación económica actual te permite desembolsar cantidades fuertes cada mes, ya que aunque el plazo depende de ti, durante el tiempo establecido te comprometes a ahorrar para gozar después de esos beneficios.

El Gobierno federal contrató un seguro contra eventos catastróficos por 4,800 millones de pesos, con el que se proveerá protección a la infraestructura pública y las viviendas de la población más vulnerable en caso de desastre natural.
En un comunicado, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) aseguró que se trata de una de las operaciones más grandes colocada por un país emergente.

Con este aseguramiento que busca proteger las finanzas públicas se permitirá hacer un uso más eficiente de los recursos del Fondo de Desastres Naturales (Fonden), operado por la Secretaría de Gobernación.

La protección para México tendrá una vigencia de un año y busca potenciar los recursos presupuestarios para la atención de desastres naturales, permitiendo atender de manera oportuna las necesidades de la población afectada.

Con la colocación de este instrumento financiero se pretende además de transferir parte importante de los riesgos catastróficos a los mercados especializados, soportar y robustecer los programas de seguros de la principal infraestructura pública.

La dependencia resaltó que pese a las condiciones adversas originadas por el efecto negativo de las catástrofes recientes ocurridas en Australia, Nueva Zelandia y Japón en los mercados financieros, se logró la participación del mercado reasegurador internacional.

"Esta acción forma parte de la estrategia integral que el gobierno federal ha venido siguiendo en el marco del Programa de Prevención y Atención de Desastres Naturales anunciado por el presidente de la República, el cual incluye además de aportaciones adicionales al Fonden, la emisión de nuevas reglas de operación para agilizar el desembolso de recursos y la constitución del Fondo de Reconstrucción para Entidades Federativas", sostuvo.

El Gobierno federal contrató un seguro contra eventos catastróficos por 4,800 millones de pesos, con el que se proveerá protección a la infraestructura pública y las viviendas de la población más vulnerable en caso de desastre natural.
En un comunicado, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) aseguró que se trata de una de las operaciones más grandes colocada por un país emergente.

Con este aseguramiento que busca proteger las finanzas públicas se permitirá hacer un uso más eficiente de los recursos del Fondo de Desastres Naturales (Fonden), operado por la Secretaría de Gobernación.

La protección para México tendrá una vigencia de un año y busca potenciar los recursos presupuestarios para la atención de desastres naturales, permitiendo atender de manera oportuna las necesidades de la población afectada.

Con la colocación de este instrumento financiero se pretende además de transferir parte importante de los riesgos catastróficos a los mercados especializados, soportar y robustecer los programas de seguros de la principal infraestructura pública.

La dependencia resaltó que pese a las condiciones adversas originadas por el efecto negativo de las catástrofes recientes ocurridas en Australia, Nueva Zelandia y Japón en los mercados financieros, se logró la participación del mercado reasegurador internacional.

"Esta acción forma parte de la estrategia integral que el gobierno federal ha venido siguiendo en el marco del Programa de Prevención y Atención de Desastres Naturales anunciado por el presidente de la República, el cual incluye además de aportaciones adicionales al Fonden, la emisión de nuevas reglas de operación para agilizar el desembolso de recursos y la constitución del Fondo de Reconstrucción para Entidades Federativas", sostuvo.

El Gobierno federal contrató un seguro contra eventos catastróficos por 4,800 millones de pesos, con el que se proveerá protección a la infraestructura pública y las viviendas de la población más vulnerable en caso de desastre natural.
En un comunicado, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) aseguró que se trata de una de las operaciones más grandes colocada por un país emergente.

Con este aseguramiento que busca proteger las finanzas públicas se permitirá hacer un uso más eficiente de los recursos del Fondo de Desastres Naturales (Fonden), operado por la Secretaría de Gobernación.

La protección para México tendrá una vigencia de un año y busca potenciar los recursos presupuestarios para la atención de desastres naturales, permitiendo atender de manera oportuna las necesidades de la población afectada.

Con la colocación de este instrumento financiero se pretende además de transferir parte importante de los riesgos catastróficos a los mercados especializados, soportar y robustecer los programas de seguros de la principal infraestructura pública.

La dependencia resaltó que pese a las condiciones adversas originadas por el efecto negativo de las catástrofes recientes ocurridas en Australia, Nueva Zelandia y Japón en los mercados financieros, se logró la participación del mercado reasegurador internacional.

"Esta acción forma parte de la estrategia integral que el gobierno federal ha venido siguiendo en el marco del Programa de Prevención y Atención de Desastres Naturales anunciado por el presidente de la República, el cual incluye además de aportaciones adicionales al Fonden, la emisión de nuevas reglas de operación para agilizar el desembolso de recursos y la constitución del Fondo de Reconstrucción para Entidades Federativas", sostuvo.

 En México sólo el 3% de las casas están aseguradas, lo que demuestra la poca previsión que se tiene en este ramo, de acuerdo con cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
Esta falta de prevención se debe a que la mayoría de la gente no toma en cuenta los siniestros que pueden afectar su patrimonio, y no dimensionan el hecho de quedarse sin casa o perder sus muebles y otras propiedades por un sismo o un incendio, coinciden los especialistas.

En México el seguro más popular es el de automóvil que cubre el 47% del parque vehicular, seguido del 23% de pólizas en diferentes ramos ligadas a productos financieros, como préstamos personales o tarjetas de crédito, según AMIS.

"La mayoría prefiere asegurar su automóvil que su casa (...), piensan que es más probable perder el coche, pero en una ciudad como la de México el robo a casa-habitación es un peligro permanente", dice la directora del ramo de Seguros de Hogar y Pyme de AXA, Sandra Aguirre.

Además del desconocimiento de este tipo de producto, otra barrera para su adquisición es la creencia de que el seguro de casa habitación es inútil y caro, asegura la agente de Seguros Carla Pacheco.

¿Cómo encuentro el adecuado?

El seguro de casa habitación está clasificado en la cobertura de daños y su principal función es proteger en patrimonio familiar, es decir, todas las posesiones del interesado, sean bienes muebles o inmuebles.

Estos daños pueden afectar tanto al inmueble como a los contenidos propios de la casa, o sea los muebles, aparatos electrónicos, elementos decorativos, aparatos electrodomésticos, ropa, zapatos e incluso las mascotas, detalla Sandra Aguirre.

En el ramo de daños las pólizas se dividen en póliza de riesgos, que cubre absolutamente todo lo que no excluya específicamente en el contrato; y la de riesgos nombrados, que cubre solamente lo expresado.

"Es importante verificar bajo qué concepto se asegura, ya que a la hora de la reclamación es cuando vienen las sorpresas desagradables para los clientes", aconseja a su vez Pacheco.

Existen otros riesgos que se pueden contratar de forma adicional y que tienen que ver con daños ocasionados por vandalismo, huelgas, colisión de naves aéreas u objetos caídos de ellos. Otras son tan específicas que cubren los daños causados directamente por obstrucción en las bajadas de aguas pluviales a causa de acumulación de granizo, de acuerdo con datos disponibles de AMIS.

Para contratar una suma asegurada se debe tener en cuenta el valor real de las propiedades, ya que la aseguradora responde sólo por la cantidad asegurada aunque no alcance para la reposición total de los bienes, recomiendan especialistas.

Para la casa hay que tomar en cuenta el valor de la propiedad más el de los bienes, por lo que es recomendable hacer un listado de lo que se tiene por secciones, por ejemplo en la cocina.

Hay que tomar en cuenta que no se asegura la plusvalía, sino lo que cuesta reconstruir la casa o reponer los bienes. Si no eres un experto, lo mejor es contratar un valuador, ya sea independiente o por parte de la misma aseguradora.

El seguro de contenidos también se puede adquirir si estás rentando, bajo la modalidad de arrendatario por lo que al mudarte la cobertura se va contigo. Los expertos sin embargo recomiendan cancelarla y emitir una nueva.

¿Cuánto cuesta?

El costo de los seguros para casa habitación se calcula en función de las regiones del país: cuando se trata de una zona sísmica, expuesta a erupciones volcánicas o a huracanes, el precio será más alto. También influye el índice delictivo de una ciudad, colonia o municipio.

Otro factor que influye es el tipo de vivienda: las de interés social pagan una prima promedio anual que oscila entre 1,500 y 2,000 pesos; las que cuestan arriba de 500,000 pesos pagan entre 3,000 y 8,000 pesos anuales, dependiendo del valor comercial de la misma.

Este tipo de seguros se clasifican en cuatro grandes categorías: de contenido, robo, desastres naturales y gastos extraordinarios.

1.- El seguro de contenidos cubre todos los muebles que posea, como electrodomésticos, ropa, joyas, obras de arte, etc.

2.- La póliza contra robo sólo se paga cuando se trata de robo con violencia, es decir, cuando el peritaje arroja que se empleó la fuerza.

3.- Los seguros de desastres naturales cubren los daños ocasionados por terremotos -sean producidos o no por erupciones volcánicas-, huracanes o inundaciones, entre otros. Tiene dos modalidades: la primera cubre únicamente la construcción; o la segunda que ampara también su contenido.

4.- El de incendios ampara todos los bienes que haya dentro de la casa al momento del siniestro, además de las instalaciones del edificio. A veces también incluye los llamados gastos extraordinarios, que pagan la renta de otra vivienda mientras se realizan las reparaciones pertinentes en la casa.

Recomendaciones:

Declara la verdad desde el principio, si afirmas que tus propiedades cuestan menos aunque valgan más, por la cláusula de proporcionalidad, el pago se hará en función de la prima que contrataste. Comprar un seguro a primer riesgo (equiparable al de cobertura amplia en autos) quizá sea lo que más te conviene, pues aunque un poco más caro, la cobertura es mayor, evita papeleo y desgaste. Es mejor hacer un inventario de todos los objetos incluyendo ropa, pieles y joyas que tienes en casa y calcula su valor, tengas o no las facturas, aunque lo ideal es guardarlas siempre. Se podría sacar fotografías y entregarlas a la aseguradora para evitar problemas al momento de la indemnización. Si decides contratar un seguro, procura tener a la mano los siguientes datos para que la cotización sea rápida: Especificar si es casa propia o rentada, si el domicilio donde se localiza el inmueble, valor aproximado, número de niveles, tipo de vivienda (casa o departamento),y si es habitada cotidianamente o se usa para descanso, tipo de construcción y acabados.

 En México sólo el 3% de las casas están aseguradas, lo que demuestra la poca previsión que se tiene en este ramo, de acuerdo con cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
Esta falta de prevención se debe a que la mayoría de la gente no toma en cuenta los siniestros que pueden afectar su patrimonio, y no dimensionan el hecho de quedarse sin casa o perder sus muebles y otras propiedades por un sismo o un incendio, coinciden los especialistas.

En México el seguro más popular es el de automóvil que cubre el 47% del parque vehicular, seguido del 23% de pólizas en diferentes ramos ligadas a productos financieros, como préstamos personales o tarjetas de crédito, según AMIS.

"La mayoría prefiere asegurar su automóvil que su casa (...), piensan que es más probable perder el coche, pero en una ciudad como la de México el robo a casa-habitación es un peligro permanente", dice la directora del ramo de Seguros de Hogar y Pyme de AXA, Sandra Aguirre.

Además del desconocimiento de este tipo de producto, otra barrera para su adquisición es la creencia de que el seguro de casa habitación es inútil y caro, asegura la agente de Seguros Carla Pacheco.

¿Cómo encuentro el adecuado?

El seguro de casa habitación está clasificado en la cobertura de daños y su principal función es proteger en patrimonio familiar, es decir, todas las posesiones del interesado, sean bienes muebles o inmuebles.

Estos daños pueden afectar tanto al inmueble como a los contenidos propios de la casa, o sea los muebles, aparatos electrónicos, elementos decorativos, aparatos electrodomésticos, ropa, zapatos e incluso las mascotas, detalla Sandra Aguirre.

En el ramo de daños las pólizas se dividen en póliza de riesgos, que cubre absolutamente todo lo que no excluya específicamente en el contrato; y la de riesgos nombrados, que cubre solamente lo expresado.

"Es importante verificar bajo qué concepto se asegura, ya que a la hora de la reclamación es cuando vienen las sorpresas desagradables para los clientes", aconseja a su vez Pacheco.

Existen otros riesgos que se pueden contratar de forma adicional y que tienen que ver con daños ocasionados por vandalismo, huelgas, colisión de naves aéreas u objetos caídos de ellos. Otras son tan específicas que cubren los daños causados directamente por obstrucción en las bajadas de aguas pluviales a causa de acumulación de granizo, de acuerdo con datos disponibles de AMIS.

Para contratar una suma asegurada se debe tener en cuenta el valor real de las propiedades, ya que la aseguradora responde sólo por la cantidad asegurada aunque no alcance para la reposición total de los bienes, recomiendan especialistas.

Para la casa hay que tomar en cuenta el valor de la propiedad más el de los bienes, por lo que es recomendable hacer un listado de lo que se tiene por secciones, por ejemplo en la cocina.

Hay que tomar en cuenta que no se asegura la plusvalía, sino lo que cuesta reconstruir la casa o reponer los bienes. Si no eres un experto, lo mejor es contratar un valuador, ya sea independiente o por parte de la misma aseguradora.

El seguro de contenidos también se puede adquirir si estás rentando, bajo la modalidad de arrendatario por lo que al mudarte la cobertura se va contigo. Los expertos sin embargo recomiendan cancelarla y emitir una nueva.

¿Cuánto cuesta?

El costo de los seguros para casa habitación se calcula en función de las regiones del país: cuando se trata de una zona sísmica, expuesta a erupciones volcánicas o a huracanes, el precio será más alto. También influye el índice delictivo de una ciudad, colonia o municipio.

Otro factor que influye es el tipo de vivienda: las de interés social pagan una prima promedio anual que oscila entre 1,500 y 2,000 pesos; las que cuestan arriba de 500,000 pesos pagan entre 3,000 y 8,000 pesos anuales, dependiendo del valor comercial de la misma.

Este tipo de seguros se clasifican en cuatro grandes categorías: de contenido, robo, desastres naturales y gastos extraordinarios.

1.- El seguro de contenidos cubre todos los muebles que posea, como electrodomésticos, ropa, joyas, obras de arte, etc.

2.- La póliza contra robo sólo se paga cuando se trata de robo con violencia, es decir, cuando el peritaje arroja que se empleó la fuerza.

3.- Los seguros de desastres naturales cubren los daños ocasionados por terremotos -sean producidos o no por erupciones volcánicas-, huracanes o inundaciones, entre otros. Tiene dos modalidades: la primera cubre únicamente la construcción; o la segunda que ampara también su contenido.

4.- El de incendios ampara todos los bienes que haya dentro de la casa al momento del siniestro, además de las instalaciones del edificio. A veces también incluye los llamados gastos extraordinarios, que pagan la renta de otra vivienda mientras se realizan las reparaciones pertinentes en la casa.

Recomendaciones:

Declara la verdad desde el principio, si afirmas que tus propiedades cuestan menos aunque valgan más, por la cláusula de proporcionalidad, el pago se hará en función de la prima que contrataste. Comprar un seguro a primer riesgo (equiparable al de cobertura amplia en autos) quizá sea lo que más te conviene, pues aunque un poco más caro, la cobertura es mayor, evita papeleo y desgaste. Es mejor hacer un inventario de todos los objetos incluyendo ropa, pieles y joyas que tienes en casa y calcula su valor, tengas o no las facturas, aunque lo ideal es guardarlas siempre. Se podría sacar fotografías y entregarlas a la aseguradora para evitar problemas al momento de la indemnización. Si decides contratar un seguro, procura tener a la mano los siguientes datos para que la cotización sea rápida: Especificar si es casa propia o rentada, si el domicilio donde se localiza el inmueble, valor aproximado, número de niveles, tipo de vivienda (casa o departamento),y si es habitada cotidianamente o se usa para descanso, tipo de construcción y acabados.